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保监会日前公布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，提出商业车险改革的时间表和路线图，确定黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个保监局所辖地区为改革试点地区。陕西作为全国首批改革的6个试点地区之一，6月1日起，停止使用现行商业车险条款、费率，改用新商业车险条款和费率。笔者从有关部门获悉，新条款有几大亮点，不出事故车辆最低保费将跌破7折，代位追偿约定将有利于车主事故赔偿，撞了自家人也可以赔。

网传车险费改大幅上涨不准确

近日，很多人相传，改革后车险保费会大幅度涨价，出险2次的保费上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保费翻倍，这样的消息究竟是否属实?

对于这样的说法，记者从陕西省保监局了解到，网传大幅涨价的说法并不准确。工作人员告诉记者，这种说法并不全面，此次改革后，试点期间陕西车险保费与很多方面有关。例如，上一年无赔款优待系数(NCD)、公司自主核保系数、渠道系数等共同组成，公司自主核保系数和渠道系数均可上下浮动，NCD系数根据上一年出险次数不同而不同。改革后，商业车险价格总体平稳，低风险车主会享受更多的费率优惠。

改革后我省整体保费收入会下降

对于此次商业车险改革，保监局工作人员告诉记者，长期以来，车险在财产保险行业占有举足轻重的地位。2014年，全国车险保费收入为5515.93亿元，占整个财产保险保费收入的73.11%，是绝大多数财险公司的主力险种。

从服务对象看，2014年汽车保有量为1.54亿辆，行业承保汽车1.38亿辆。随着汽车保有量和投保率的快速提升，车险的覆盖面、影响力都在不断扩大，车险的价格和服务对数亿老百姓都可能产生影响。根据前期测算，陕西作为全国试点改革地区，车险改革后整体保费收入会下降。

竞争更加激烈，最低保费将跌破7折

新车险费率改革后，不出事故车辆最低保费比现行最低保费是高还是低呢?“肯定比现行最低保费要低，我们针对不出事故的优质客户最低保费低于现行的7折，甚至更低。”昨日上午，太平财产保险有限公司陕西分公司客服部相关负责人说，在现行的车险条款下，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的保险“6月1费率差异不大，但在费率改革落地后，费率将与风险挂钩，车险费率将打破现行，低风险客户的保费将有望降下来，车险保费理论上最低可打四折，费率将更加公平合理。

“6月1日施行后，短期内车险价格势必会‘跳水’，但持续多长时间、跳水幅度有多大，我不敢说。”工作人员介绍，车险费率改革后，不管规模大小，各保险公司都想抢占市场，尤其是小公司，下降幅度可能是前所未有的大。这也意味着未来价格战在所难免，竞争将更加激烈。假设A保险公司有10条免责条款，而B保险公司则综合平衡收支情况后，制定了5条免责条款，那在保费相同的情况下，B保险公司肯定会更有吸引力。

代位追偿约定，方便车主索赔

多名保险公司内部人士透露，此次对保险公司影响最大的就是代位追偿约定。

什么是代位追偿约定?据太平财产保险有限公司陕西分公司介绍，“打个比方，A车没有保险，B车有保险，但在一起事故中A撞了B车，照理说A车应负全责，按照以前保险公司规定，B车要想索赔就应向A车车主讨偿。”按照新车改费率条款，B车车主可以直接向自己投保的保险公司索赔，届时保险公司将依照规定再向A车车主追偿，“其实就是保险公司增添了一份责任，而车主没有了心理顾虑和负担。”



撞了自家人，保险也要赔

西安多家保险公司业内人士向记者透露，新车改费率条款对现行商业车险条款责任免除中争议较大的部分条款进行了删减。

以往，撞了自家人一律不赔被列为最不合理免责条款之一。由于防范道德风险的考量，三责险条款中往往有一条免责条款是，被保险人或驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡不在保险条款范围内。记者采访了解到，如果以前出现这样的案件，车主只能通过打官司的方式为自己争取权益。

如今，新车改费率条款明确了“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，也就是说开车撞了自家人也列入了承保范围。

开车太任性，保费或上浮

“要获得更低的车险保费，最好的办法就是安全行车。”太平财产保险有限公司陕西分公司相关人士告诉记者，今后开车不要任性了，对于连续几年都没有出险的车辆，产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大，拿到折扣很低的费率都有可能;反之，车险费率就有可能大幅度地提高。

“今后还可能将交通违章与车险费率挂钩，但目前来看，具体实施的日期，还不明确。”工作人员介绍，例如闯红灯、乱停车等，都有可能影响续保价格。

改革后，保险未到期的车主，车辆发生意外时，车险理赔是按照原政策执行还是按照新改革的方案执行?保监局工作人员告诉记者，改革后会出现新旧条款并行的情况，他们会从尊重法律和合同契约精神的原则出发，按照消费者的合同约定理赔。如果发生纠纷，监管部门会要求保险公司按照保护消费者的原则妥善处理。

新车价相同，为啥保费差异大

车险费率改革后，对于想要买车的人士而言，有些必须得注意了，买车时，不只看车价，还看零整比。

“车险费率改革方案中，机动车辆的零整比也将考虑进去了。”太平财产保险有限公司陕西分公司产险人士介绍，零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高。

例如，改革前售价同为25万元的普通轿车与进口车，两者保费基本一致。不过，一旦出险，两车的维修成本千差万别。同为车辆大灯受损需要更换，普通轿车的费用仅需1500元，而进口车则需要5000多元。这对保险公司来说，承保进口车的风险加大，而对普通轿车车主而言，需要支付同等的保费，而得到的赔付价值却低很多。改革后同等价位的不同车型，会因车型的零整比、常用配件负担指数等不同，其保费也不相同。今后买车不要只看车辆的裸车价格，还应查询该车的零整比，否则每年可能都会多花保费。

车险改革，或减少“裸奔”一族

在西安有一群车主，他们的车只买了交强险，一直“裸奔”在路上。他们为什么选择“裸奔”?其中是否有难言之隐?车险费率改革后能否改变他们的状态?能否让“裸奔”的车主们“穿上衣服”?

记者就此采访了30位车主，他们中有21位车主投保了车辆商业险，有9位车主只购买了交强险。没买商业险的车主他们抱有什么样的心态呢?他们或者太自信，或者太节约。车主王先生说，几年前，他的一辆大众PO LO车在只有交强险的情况下跑了4年。在这4年时间里，开车处处小心，没有发生过一次擦挂事故，对自己的驾驶技术有自信。

车主陈先生说，他的车价格本来就便宜，相比之下商业险就显得有些贵，在保费和实际损失之间打起了算盘，估算着自己一年之中开车风险的大小之后，他决定不买商业险，即使出点小意外，自己掏点小钱也能解决。

对于这次车险改革，平时不买车辆商业险的车主态度也发生了改观。车主陈先生分析，改革对“裸奔车”的影响现在还说不准，整体上来看，大部分的车主是守规矩的，费改后，守规矩的车主的保费将大大下降，车主会持续购买。当一个东西变得便宜，购买力、购买需求自然会上升，很多“裸奔”的车也会购买。但是，不守规矩的车主，保费也会大幅上升，那么车主就会更不愿意购买车险。

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