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保監會日前公布《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》，提出商業車險改革的時間表和路線圖，確定黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個保監局所轄地區為改革試點地區。陜西作為全國首批改革的6個試點地區之一，6月1日起，停止使用現行商業車險條款、費率，改用新商業車險條款和費率。筆者從有關部門獲悉，新條款有幾大亮點，不出事故車輛最低保費將跌破7折，代位追償約定將有利于車主事故賠償，撞了自家人也可以賠。

網傳車險費改大幅上漲不準確

近日，很多人相傳，改革后車險保費會大幅度漲價，出險2次的保費上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費翻倍，這樣的消息究竟是否屬實?

對于這樣的說法，記者從陜西省保監局了解到，網傳大幅漲價的說法并不準確。工作人員告訴記者，這種說法并不全面，此次改革后，試點期間陜西車險保費與很多方面有關。例如，上一年無賠款優待系數(NCD)、公司自主核保系數、渠道系數等共同組成，公司自主核保系數和渠道系數均可上下浮動，NCD系數根據上一年出險次數不同而不同。改革后，商業車險價格總體平穩，低風險車主會享受更多的費率優惠。

改革后我省整體保費收入會下降

對于此次商業車險改革，保監局工作人員告訴記者，長期以來，車險在財產保險行業占有舉足輕重的地位。2014年，全國車險保費收入為5515.93億元，占整個財產保險保費收入的73.11%，是絕大多數財險公司的主力險種。

從服務對象看，2014年汽車保有量為1.54億輛，行業承保汽車1.38億輛。隨著汽車保有量和投保率的快速提升，車險的覆蓋面、影響力都在不斷擴大，車險的價格和服務對數億老百姓都可能產生影響。根據前期測算，陜西作為全國試點改革地區，車險改革后整體保費收入會下降。

競爭更加激烈，最低保費將跌破7折

新車險費率改革后，不出事故車輛最低保費比現行最低保費是高還是低呢?“肯定比現行最低保費要低，我們針對不出事故的優質客戶最低保費低于現行的7折，甚至更低。”昨日上午，太平財產保險有限公司陜西分公司客服部相關負責人說，在現行的車險條款下，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的保險“6月1費率差異不大，但在費率改革落地后，費率將與風險掛鉤，車險費率將打破現行，低風險客戶的保費將有望降下來，車險保費理論上最低可打四折，費率將更加公平合理。

“6月1日施行后，短期內車險價格勢必會‘跳水’，但持續多長時間、跳水幅度有多大，我不敢說。”工作人員介紹，車險費率改革后，不管規模大小，各保險公司都想搶占市場，尤其是小公司，下降幅度可能是前所未有的大。這也意味著未來價格戰在所難免，競爭將更加激烈。假設A保險公司有10條免責條款，而B保險公司則綜合平衡收支情況后，制定了5條免責條款，那在保費相同的情況下，B保險公司肯定會更有吸引力。

代位追償約定，方便車主索賠

多名保險公司內部人士透露，此次對保險公司影響最大的就是代位追償約定。

什么是代位追償約定?據太平財產保險有限公司陜西分公司介紹，“打個比方，A車沒有保險，B車有保險，但在一起事故中A撞了B車，照理說A車應負全責，按照以前保險公司規定，B車要想索賠就應向A車車主討償。”按照新車改費率條款，B車車主可以直接向自己投保的保險公司索賠，屆時保險公司將依照規定再向A車車主追償，“其實就是保險公司增添了一份責任，而車主沒有了心理顧慮和負擔。”



撞了自家人，保險也要賠

西安多家保險公司業內人士向記者透露，新車改費率條款對現行商業車險條款責任免除中爭議較大的部分條款進行了刪減。

以往，撞了自家人一律不賠被列為最不合理免責條款之一。由于防范道德風險的考量，三責險條款中往往有一條免責條款是，被保險人或駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡不在保險條款范圍內。記者采訪了解到，如果以前出現這樣的案件，車主只能通過打官司的方式為自己爭取權益。

如今，新車改費率條款明確了“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。

開車太任性，保費或上浮

“要獲得更低的車險保費，最好的辦法就是安全行車。”太平財產保險有限公司陜西分公司相關人士告訴記者，今后開車不要任性了，對于連續幾年都沒有出險的車輛，產險公司給出的車險優惠幅度可能會更大，拿到折扣很低的費率都有可能;反之，車險費率就有可能大幅度地提高。

“今后還可能將交通違章與車險費率掛鉤，但目前來看，具體實施的日期，還不明確。”工作人員介紹，例如闖紅燈、亂停車等，都有可能影響續保價格。

改革后，保險未到期的車主，車輛發生意外時，車險理賠是按照原政策執行還是按照新改革的方案執行?保監局工作人員告訴記者，改革后會出現新舊條款并行的情況，他們會從尊重法律和合同契約精神的原則出發，按照消費者的合同約定理賠。如果發生糾紛，監管部門會要求保險公司按照保護消費者的原則妥善處理。

新車價相同，為啥保費差異大

車險費率改革后，對于想要買車的人士而言，有些必須得注意了，買車時，不只看車價，還看零整比。

“車險費率改革方案中，機動車輛的零整比也將考慮進去了。”太平財產保險有限公司陜西分公司產險人士介紹，零整比越高的機動車，車險費率可能會越高，最終的車險價格也就越高。

例如，改革前售價同為25萬元的普通轎車與進口車，兩者保費基本一致。不過，一旦出險，兩車的維修成本千差萬別。同為車輛大燈受損需要更換，普通轎車的費用僅需1500元，而進口車則需要5000多元。這對保險公司來說，承保進口車的風險加大，而對普通轎車車主而言，需要支付同等的保費，而得到的賠付價值卻低很多。改革后同等價位的不同車型，會因車型的零整比、常用配件負擔指數等不同，其保費也不相同。今后買車不要只看車輛的裸車價格，還應查詢該車的零整比，否則每年可能都會多花保費。

車險改革，或減少“裸奔”一族

在西安有一群車主，他們的車只買了交強險，一直“裸奔”在路上。他們為什么選擇“裸奔”?其中是否有難言之隱?車險費率改革后能否改變他們的狀態?能否讓“裸奔”的車主們“穿上衣服”?

記者就此采訪了30位車主，他們中有21位車主投保了車輛商業險，有9位車主只購買了交強險。沒買商業險的車主他們抱有什么樣的心態呢?他們或者太自信，或者太節約。車主王先生說，幾年前，他的一輛大眾PO LO車在只有交強險的情況下跑了4年。在這4年時間里，開車處處小心，沒有發生過一次擦掛事故，對自己的駕駛技術有自信。

車主陳先生說，他的車價格本來就便宜，相比之下商業險就顯得有些貴，在保費和實際損失之間打起了算盤，估算著自己一年之中開車風險的大小之后，他決定不買商業險，即使出點小意外，自己掏點小錢也能解決。

對于這次車險改革，平時不買車輛商業險的車主態度也發生了改觀。車主陳先生分析，改革對“裸奔車”的影響現在還說不準，整體上來看，大部分的車主是守規矩的，費改后，守規矩的車主的保費將大大下降，車主會持續購買。當一個東西變得便宜，購買力、購買需求自然會上升，很多“裸奔”的車也會購買。但是，不守規矩的車主，保費也會大幅上升，那么車主就會更不愿意購買車險。

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